Si tienes un coche, una moto o cualquier otro vehículo, sabrás que es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil a terceros. Este seguro básico cubre los daños que puedas causar a otras personas o bienes. Sin embargo, muchas veces contratamos coberturas ampliadas (a todo riesgo, con franquicia, etc.), esperando una mayor protección. La realidad es que, cuando ocurre un accidente, reclamar al seguro puede convertirse en un proceso complejo, lleno de trabas y plazos que, si se desconocen, pueden jugar en tu contra. En este artículo, te explicamos cómo actuar y qué derechos puedes ejercer para que la indemnización que te corresponde no quede en el olvido.

¿Qué hacer inmediatamente después de sufrir un accidente de tráfico?

En caso de sufrir un accidente de tráfico, lo primero y más importante es velar por la seguridad de todos los implicados y pedir asistencia médica si fuera necesario. Una vez asegurada la integridad física, conviene recopilar toda la información posible: parte amistoso firmado, fotografías del lugar y los vehículos, datos de testigos y, por supuesto, del otro conductor implicado y su aseguradora.

Pero más allá de estos aspectos prácticos, existe una obligación legal clave: notificar el siniestro a tu compañía aseguradora dentro de los 7 días siguientes al accidente. Este plazo puede variar si en tu póliza se indica uno más amplio, pero no conviene arriesgarse. Si incumples este requisito, la aseguradora puede incluso reclamarte daños y perjuicios si la falta de comunicación ha impedido una correcta defensa del siniestro.

¿Cuáles son los plazos legales que debo conocer al reclamar al seguro?

La Ley de Contrato de Seguro y la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor establecen una serie de plazos cruciales que no puedes pasar por alto:

📌 Plazo de 7 días para comunicar el siniestro

Desde el día del accidente, tienes 7 días naturales para informar a tu aseguradora. Aunque en algunos contratos este plazo se puede ampliar, es recomendable notificar lo antes posible y por escrito.

📌 Plazo de 3 meses para recibir respuesta del seguro

Desde el momento en que la aseguradora tiene conocimiento del siniestro y de la reclamación, dispone de 3 meses para enviarte una oferta motivada o una respuesta motivada.

• Oferta motivada: Se trata de una propuesta económica de indemnización, que muchas veces está por debajo del valor real de tus daños o lesiones.

• Respuesta motivada: Cuando la aseguradora decide no hacerse cargo y justifica su negativa.

Si no recibes ninguno de estos documentos en plazo, puedes reclamar intereses de demora, lo que penaliza económicamente a la aseguradora por incumplir los plazos.

📌 Plazo de 5 días para el pago si aceptas la oferta

Una vez aceptada la oferta motivada, la aseguradora tiene un máximo de 5 días para ingresarte el importe. En caso contrario, también se genera un derecho a intereses de demora.

¿Qué pasa si no acepto la oferta del seguro o si esta no llega nunca?

En este caso, puedes optar por varios caminos:

✔️ Intentar una mediación (voluntaria)

Dentro de los 2 meses siguientes a la negativa del seguro, puedes acudir a un procedimiento de mediación. Este proceso es opcional y, aunque muchas veces resulta infructuoso, puede servir para desbloquear negociaciones estancadas. No obstante, es recomendable ir acompañado de un abogado especializado.

✔️ Reclamación judicial

El siguiente paso es reclamar judicialmente:

• Si reclamas contra la aseguradora contraria (la del vehículo que causó el accidente), tienes 1 año desde la fecha del siniestro o desde la estabilización de las lesiones (es decir, cuando el tratamiento médico ha concluido).

• Si la reclamación es contra tu propia aseguradora, el plazo es más amplio: 5 años. En este caso se trata de una responsabilidad contractual.

Este aspecto es fundamental. Un error común es pensar que siempre se dispone de un año para reclamar, y no es así. La naturaleza jurídica de la relación (contractual o extracontractual) determina los plazos y puede marcar la diferencia entre conseguir la indemnización o perderla para siempre.

¿Qué pasa si la aseguradora se retrasa demasiado en pagarte la indemnización?

Aquí entra en juego un elemento clave: los intereses de demora del artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro.
Si desde el siniestro hasta el pago transcurren más de dos años, la aseguradora deberá abonarte un interés anual del 20%, un porcentaje muy superior al habitual en indemnizaciones. Esta sanción busca penalizar a las aseguradoras que dilatan injustificadamente el proceso.

¿Cuáles son los errores más comunes al reclamar al seguro tras un accidente?

Muchos asegurados caen en trampas comunes que las compañías aprovechan para reducir indemnizaciones:

• Aceptar ofertas motivadas sin asesoramiento legal.

• No conservar pruebas (fotos, testigos, informes médicos).

• No conocer los plazos de prescripción.

• No acudir a un perito independiente para valorar daños materiales.

• Confiar ciegamente en la aseguradora propia, cuando en realidad sus intereses no siempre coinciden con los del asegurado.

¿Cómo puede ayudarte un abogado especializado en accidentes de tráfico?

Contratar a un abogado experto en accidentes de tráfico puede suponer la diferencia entre recibir una indemnización justa o conformarte con una cantidad irrisoria. En nuestro despacho, estudiamos tu caso desde el primer momento y gestionamos la reclamación de principio a fin:

• Negociación con aseguradoras.

• Valoración de daños personales y materiales.

• Asistencia médica especializada.

• Reclamaciones judiciales y extrajudiciales.

• Defensa ante la negativa del seguro a cubrir el siniestro.

Además, muchos seguros incluyen la cobertura de defensa jurídica, por lo que los gastos de abogado pueden estar cubiertos. Revísalo en tu póliza, o consúltanos y lo revisamos por ti.

¿Cuáles son algunos ejemplos reales de reclamaciones exitosas?

Caso 1: Lesiones cervicales tras alcance por detrás
Nuestro cliente fue embestido en un semáforo. La aseguradora ofreció 900 €, considerando que no había daños. Tras reclamar, logramos una indemnización de 4.300 € por lesiones, días impeditivos y secuelas.

Caso 2: Daños materiales infravalorados
Un cliente nos contactó porque su vehículo había sido declarado siniestro total con una valoración de 2.100 €. Demostramos que el valor de mercado era superior, y la aseguradora accedió a pagar 5.000 €.

Caso 3: Negativa a indemnizar por supuesta culpa exclusiva
Un motorista sufrió una caída al esquivar un coche mal estacionado. El seguro negó la cobertura. Tras juicio, se reconoció la culpa del vehículo mal estacionado y se obtuvo una indemnización completa.

¿Qué derechos tienes como asegurado frente a las aseguradoras?

Como asegurado, la ley te ampara con numerosos derechos que muchas veces se ignoran:

• Derecho a una información clara y completa sobre el contrato de seguro.

• Derecho a recibir ofertas motivadas ajustadas al daño real.

• Derecho a reclamar los intereses de demora si hay retraso en el pago.

• Derecho a una segunda opinión médica.

• Derecho a la defensa jurídica independiente.

No permitas que las aseguradoras te intimiden ni minimicen tu reclamación. Tú también pagas tus primas puntualmente, y eso te otorga el derecho a una compensación justa.

¿Por qué es importante actuar con rapidez y con el respaldo legal adecuado?

En temas de reclamaciones al seguro, el tiempo es oro. Cada plazo que pasa sin actuar puede suponer la pérdida del derecho a reclamar. Y cada decisión que tomas sin estar bien asesorado puede tener consecuencias graves en el resultado final de tu indemnización.

Por eso, contar con un equipo legal especializado no solo te da tranquilidad, sino que aumenta exponencialmente tus posibilidades de éxito. No se trata solo de “pelear con el seguro”, sino de saber exactamente cómo y cuándo hacerlo para obtener el mejor resultado posible.

¿Necesitas reclamar al seguro tras un accidente? Contacta con No Hay Derecho

En No Hay Derecho, somos expertos en la aplicación del Derecho de seguros y en la defensa de víctimas de accidentes de tráfico. Nuestro equipo jurídico te ofrece:

• Un servicio personalizado y cercano.

• Revisión gratuita de tu caso y tu póliza.

• Asistencia médica y pericial especializada.

• Tramitación extrajudicial y, si es necesario, representación ante los tribunales.

Sabemos lo difícil que puede ser enfrentarse a una aseguradora que no quiere pagar. Pero no estás solo. Nosotros te acompañamos y te representamos con firmeza, experiencia y eficacia.

¡No dejes que las aseguradoras te paguen menos de lo que mereces! Llámanos hoy mismo al 676 62 22 36 o escríbenos a info@nohayderecho.com. Estamos aquí para ayudarte a conseguir la indemnización que realmente te corresponde.

¿Quieres saber más sobre nuestros servicios? Visita nuestra sección de reclamaciones al seguro o consulta otros artículos relacionados en nuestro blog jurídico como:

• ¿Qué hacer si tu seguro no te paga?

• Consejos legales tras un accidente de tráfico

Protege tus derechos. Confía en profesionales. Confía en No Hay Derecho.

Jorge Moreno

Abogado desde 2019, por cuenta propia e integrante del Turno de Oficio desde 2024. Tras trabajar en varios Bufetes, decidí fundar mi propio Despacho de Abogados “No Hay Derecho”, con el objetivo de combinar mi experiencia profesional con un enfoque innovador y adaptado a las necesidades actuales de particulares y empresas.